N26 avis: Notre avis sur la néo-banque N26 en 2021

Alm Maye est trader et analyste depuis 2013. Il est expert dans les marchés actions, le Forex et les cryptomonnaies. Il est le créateur d’Almvest.com et d’Imveste.com, deux sites dédiés à la finance personnelle. Il participe à l’élaboration d’articles de fond sur des sites spécialisés comme Actions-boursieres.fr, ainsi que le réseau international de Finixio.com.

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Alm Maye est trader et analyste depuis 2013. Il est expert dans les marchés actions, le Forex et les cryptomonnaies. Il est le créateur d’Almvest.com et d’Imveste.com, deux sites dédiés à la finance personnelle. Il participe à l’élaboration d’articles de fond sur des sites spécialisés comme Actions-boursieres.fr, ainsi que le réseau international de Finixio.com.

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Si nous nous sommes attachés à élaborer des dossiers complets sur les meilleures banques en ligne, il nous a semblé opportun de nous arrêter sur le succès fulgurant de N26, depuis ses balbutiements en Allemagne en 2013. Avec un nom pour le moins futuriste, il s’agit d’une néo banque. Bien que ne présentant pas les mêmes services et les mêmes atouts qu’une banque en ligne, elle peut néanmoins séduire certaines personnes, dont les jeunes, qui l’adoptent déjà massivement. Mais d’autres publics peuvent trouver très attractif de pouvoir gérer leur argent, directement via leur smartphone. Portrait. 

Tarifs: 87%
Offres: 92%
Support Client: 89%

👍 Les atouts de cette néo-banque

  • Il s’agit d’une banque internationale comptant déjà plus de 5 millions de clients, dont un million en France. Pas mal quand on sait qu’elle est apparue dans l’hexagone seulement depuis 2016
  • Même si elle est à considérer comme une néo-banque, elle propose des prestations réellement intéressantes. 
  • Pas de condition de ressources et pourtant de la gratuité pour la quasi-totalité des services.

👎 Les points de vigilance :

  • Une offre de crédit à la consommation, mais ne comptez pas sur elle si vous avez besoin d’un prêt pour acheter une maison. 
  • Certains frais à prévoir pour les déplacements à l’étranger

 

Quels sont les critères à prendre en considération pour choisir sa banque en ligne ? 

Toutes les banques ont une politique interne différente et il en va de même pour les néo banques. Qu’en est-il des services proposés par N26 et cela vous séduira-t-il ?

 

Offre de bienvenue et/ou parrainage ? 

Les banques en ligne, pour persuader celles et ceux qui craignent encore l’aspect dématérialisé de leur offre, n’hésitent pas à proposer des offres de bienvenue ou encore une somme d’argent à chaque fois que l’on amène un filleul. 

Cette récompense peut achever de séduire quand on hésite entre deux banques en ligne notamment. Certaines vont jusqu’à donner 120 euros pour l’ouverture d’un compte courant ou contribuent au bonheur d’être propriétaire, en offrant une certaine somme d’argent pour la souscription d’un prêt immobilier. 

Mais N26 n’est pas une banque en ligne. C’est une application mobile qui permet d’ouvrir un compte bancaire soit, mais les actions sont néanmoins limitées. 

Pas d’offre de bienvenue, ici, N26 estimant ; à raison ; que faire l’économie de frais de gestion de compte est déjà un cadeau suffisant. 

 

Les conditions d’ouverture de compte : niveau de ressources et dépôt etc…

N26 entendait révolutionner le secteur de la banque et l’on peut dire que cela est réussi, y compris dans la facilité avec laquelle il est possible d’ouvrir un compte courant. 

Ici, pas besoin, déjà, de se mettre derrière un écran de PC (même si cela est possible dans les faits), puisqu’il s’agit d’une application. 

Les néo banques entendent suivre le mouvement initié par les jeunes et les salariés de plus en plus nomades. Un monde en perpétuel mouvement sous-tendait une application qui s’adapte à cela. Pari gagné : 8 petites minutes suffisent largement pour ouvrir un compte. Qui dit mieux ? 

Au niveau de l’authentification, cette néo banque demande néanmoins d’envoyer un justificatif d’identité, ainsi qu’une photo. 

Cette application bancaire n’entendait pas s’arrêter en si bon chemin et décevoir ses nouveaux clients. Pas besoin d’afficher les zéros au niveau de ses ressources pour pouvoir prétendre faire partie de l’aventure. Oui, contrairement à certaines banques en ligne, aucun niveau de revenus n’est demandé.

Cartes bancaires : quelle est l’offre et pour quel prix ? 

Il existe actuellement 4 cartes bancaires avec un partenariat Mastercard qui correspondent chacune à une formule bancaire proposée par N26. 

Attention aucune n’autorise le découvert en France, pour le moment. Si le compte n’est pas assez approvisionné, le paiement est refusé. C’est aussi simple que cela. Le découvert, avec cette néo banque est pourtant permis dans d’autres pays. Cela risque d’arriver prochainement, mais est-ce à souhaiter, pour pouvoir toujours rester maitre de son budget ? C’est vous qui avez la réponse à cette question en fonction de votre rapport à l’argent. 

En attendant, vous savez toujours où vous en êtes avec l’application N26 : retraits, arrivée d’argent ; votre compte courant, et comment il est alimenté, s’affiche en temps réel, sans aucun décalage. 

La formule Standard avec la carte dédiée est entièrement gratuite. 

Les trois autres : N26 Smart, N26 You et N26 Metal ; sont payantes, mais les frais sont très raisonnables comme vous allez le constater, au regard des services proposés, dont certaines assurances (couverture médicale, indemnisation en cas de perte de bagage, de vol de smartphone…). 

Les paiements et les retraits sont soumis à plafonnements journaliers, mais aussi mensuels (sauf pour les virements où ils ne sont que quotidiens). Ils sont les mêmes, quelle que soit la formule choisie par l’utilisateur, mais dépendent du mode de retrait (en distributeurs, en paiement dans les magasins ou dans les e-commerces). 

Rien qu’à imaginer cette restriction dans votre rapport à l’argent, vous sentez votre gorge se serrer ? Ne vous inquiétez pas pour la formule Standard, vous pourrez quand même retirer par exemple jusqu’à 2 500 euros…par jour dans un distributeur et vous offrir pour 5 000 euros de cadeaux en 24 heures, si cela vous chante (et surtout si vos moyens vous le permettent). 

Il est également possible de payer avec son smartphone ; s’il possède la fonction NFC ; avec le paiement mobile (Apple Pay et Google Pay). Le paiement est d’autant plus sécurisé si le téléphone a une reconnaissance faciale ou encore un capteur d’empreintes digitales. 

Ne laissons pas le suspense s’éterniser. Si vous optez pour la carte N26 Smart, vous ne paierez que 4.90€ par mois. Pour la N26 You, vous paierez 9.90 € mensuels. Cela monte à 16.90 € pour N26 Metal. 

Personne n’est à l’abri d’un vol ou encore d’un piratage. Pas de panique cependant, si cela vous arrive et qu’une personne malhonnête s’empare de votre carte. 

Vous pouvez, sur l’application, la bloquer avec un simple mouvement du doigt. Aussi simple que cela. Il y a fort à parier que vous allez même vous amuser à essayer pour voir comment ça marche. Confronté à cette situation, vous allez vous rendre compte que ce qui vous amusait en premier lieu est réellement pratique. La possibilité d’en changer le code PIN se fait également en toute facilité. 

Si nous faisons volontairement un focus sur ce qui est proposé aux particuliers, les professionnels ne sont pas en reste, avec N26. 

Quatre offres sont disponibles dans la version business de l’application. Il est également possible d’ouvrir un compte pro spécifique aux autoentrepreneurs et aux freelances. Notamment en 2021, ces statuts juridiques ont la côte et N26 est une alternative, avant de développer son activité et de dépasser les CA qui sont plafonnés (pour le statut de la micro entreprise). 

Est-ce que cette banque en ligne applique des frais de gestion et si oui, pour quoi ? 

Pour la tenue du compte courant, N26 ne demande aucun frais ; ce qui fait qu’elle est choisie par de nombreuses personnes qui veulent réduire le coût par rapport à une banque classique. Il est vrai qu’en optant pour une banque digitale, il est possible d’économiser plus de 200 euros par an, rien que pour ce poste, ce qui n’est pas à négliger. 

Par contre, certains frais ; comme nous allons le voir dans le paragraphe suivant, peuvent s’appliquer quand on se trouve dans un autre pays que la France. Est-ce le cas pour N26 et si oui, à quel taux ? 

 

Opérations bancaires effectuées à l’étranger : quels frais ? 

Les néo banques et surtout N26 ont été pensées pour les personnes qui voyagent et se déplacent dans leur vie professionnelle et privée. Il serait normal de penser que la gratuité des services serait totale dans ce cas de figure. 

C’est pourtant dans ce domaine que l’on peut regretter un petit point chez N26. 

Retraits en euros : les 5 premiers retraits sont gratuits. Par contre, pour les suivants, il faudra s’acquitter de 2 euros à chaque fois.  

Retrait devises étrangères (hors zone euro) : 1.7% de frais de commission avec la formule Standard, rien pour les autres formules. 

Paiement en euro/devises étrangères : 0% de frais

Bien entendu, le montant de la commission n’a rien à voir avec ce qui pourrait être demandé par une banque plus traditionnelle, mais N26 se targuant d’être l’application idéale pour les voyageurs, nous trouvons qu’une entière gratuité aurait été parfaite pour correspondre au portrait qu’elle nous dépeint. 

 

Dépôt de chèques ou d’espèces possibles dans une agence physique ? 

Comme il s’agit d’une néo banque, il n’y a pas de « vraie » banque physique qui y est attachée. N’attendez donc pas la possibilité de pouvoir déposer des chèques ou encore des espèces sur votre compte. Certaines personnes ne s’y retrouveront pas ; dont les professionnels qui sont encore payés de cette manière. 

Il n’a également aucune possibilité d’obtenir un carnet de chèque. Même si ce moyen de paiement est voué à disparaitre, certaines personnes l’utilisent encore. 

Les versements par carte bancaires sont payants (3% de frais) ; problème que l’on ne retrouve pas avec des banques en ligne classiques. 

Si elles ne disposent pas toutes d’établissements bancaires physiques chez qui il est possible de déposer de l’argent, il est toujours envisageable d’envoyer les chèques par voie postale. Ce n’est pas le cas ici avec N26 qui est bien 100% dématérialisée, pour le meilleur et le pire. 

 

Quel compte N26 choisir ?

 

Voici le comparatif des différentes offres proposées par N26.

 

Services  N26 Standard N26 Smart N26 You  N26 Metal
Tarif Gratuit 4,90€ / mois 9,90€ / mois 16,90 € / mois
Carte de débit Mastercard
Design Transparente En couleur En couleur En métal
Paiement sans contact
Paiements via smartphone
Compte bancaire
Application
Paiements sans frais
Retraits gratuits par mois en euros 3 retraits gratuits 5 retraits gratuits 5 retraits gratuits 8 retraits gratuits
Retraits illimités en devises
Assurances voyage
Couverture santé en cas d’urgence Une couverture santé jusqu’à 1 000 000 € Une couverture santé jusqu’à 1 000 000 €
Assurance voyage en cas d’annulation Max. 10 000 € d’indemnisation Max. 10 000 € d’indemnisation
Assurance retard de vol en cas d’imprévu
Jusqu’à 500 € d’indemnisation pour les vols retardés de plus de 4 heures Jusqu’à 500 € d’indemnisation pour les vols retardés de plus de 4 heures
Assurance bagages retard ou perte d’objets Max. 500 € d’indemnisation pour un retard de plus de 12h, et jusqu’à 2 000 € en cas de perte Max. 500 € d’indemnisation pour un retard de plus de 12h, et jusqu’à 2 000 € en cas de perte
Assurances du quotidien
Assurance mobilité de véhicules en libre-service Couverture max. 20 000 € en cas de dommages Couverture max. 20 000 € en cas de dommages
Assurance pour les sports d’hiver en cas d’accident
Assurance de location de voiture Couverture max. 20 000 € en cas de dommages lors de la location d’une voiture à l’étranger
Assurance téléphone Vol ou dommages
Autres fonctionnalités
Espaces Jusqu’à 2 sous-comptes Jusqu’à 10 sous-comptes Jusqu’à 10 sous-comptes 10 sous-comptes max
Sous-comptes partagés Max. 10 utilisateurs N26 pour vos projets ou vos dépenses communes Max. 10 utilisateurs N26 pour vos projets ou vos dépenses communes Max. 10 utilisateurs N26 pour vos projets ou vos dépenses communes
Réductions et offres partenaires
Accès événements et avantages exclusifs
Service client N26
Chatbot en français 7j/7 et 24h/24
Livechat en français 7j/7
Ligne téléphonique 7j/7
Sécurité de votre compte
Protection des dépôts jusqu’à 100 000 € par le Fonds allemand de Protection des dépôts
3D Secure pour les transactions en ligne
Connexion double authentification sécurisée

 

Les différentes étapes d’inscription à la néobanque

 

Pour ouvrir votre compte N26, que ce soit un compte Standard, un compte Smart, un compte You ou un compte Metal, la procédure est la même. Tout se passe sur internet ou sur mobile via l’application.

Voici les étapes : 

 

  1. Créez votre mot de passe personnel
  2. Sélectionnez la formule qui est la mieux adaptée pour vous
  3. Validez votre identité en envoyant des photos de votre carte d’identité ou passeport
  4. Vous pouvez commencer avec votre compte N26 ! 

 

Quelle sécurité pour la néobanque N26 ? 

 

N26 dispose de plusieurs systèmes pour sécuriser vos informations. Dans un premier temps, vous avez le code PIN et votre code de validation qui sont personnels. Vous avez ensuite la technologie 3D Secure, qui vous permet de valider les transactions qui dépassent un certain montant. Un compte sécurisé avec votre empreinte digitale ou la reconnaissance faciale. Enfin, votre compte ne peut être relié qu’à un seul téléphone donc le vôtre.

 

Quels sont les produits d’épargne proposés ? 

Hélas, en tant que néo banque, les clients ne peuvent pas prétendre à des produits financiers classiques comme on peut en voir désormais dans les banques en ligne. 

Même chez ces dernières, on peut constater des disparités ; c’est pour cette raison qu’il sera toujours conseillé d’effectuer un comparatif pour trouver la meilleure et la plus adaptée à ses besoins. 

Chez N26, pas moyen d’investir en bourse, de souscrire une assurance-vie, d’ouvrir un livret A ou encore un Livret Jeune. 

Autre point négatif, l’application N26, si elle permet d’ouvrir un compte courant n’offre pas la possibilité d’ouvrir un compte joint. Il faut pour cela se tourner vers une banque en ligne ou une banque classique. 

 

Est-il possible de solliciter un crédit et si oui, de quelle nature ? 

Même si beaucoup de français rêvent d’avoir ce que l’on appelle de l’épargne de précaution, il n’est pas toujours évident d’arriver à mettre de l’argent de côté. Comment faire, quand on doit effectuer des travaux ou encore partir en vacances ? 

Le pli est pris, désormais, de solliciter un crédit à la consommation. Si les banques en ligne en proposent, ce n’est pas toujours le cas des néo banques. 

N26 se distingue encore. Le minimum qu’il est possible de demander est 1 000 euros et la somme maximale 50 000 euros. Nous ne sommes donc pas exactement dans le prêt à la consommation traditionnel (qui peut atteindre 75 000 euros), mais les possibilités de se faire plaisir ou de répondre à des besoins urgents sont là. 

Attention cependant au taux pratiqué par cette néo banque pour ce service financier. Le TAEG n’est pas le plus bas du marché et il peut toujours sembler utile d’effectuer un comparatif, encore une fois, pour ne pas payer plus longtemps que nécessaire. 

Par contre, pas de crédit immobilier avec N26 et il est fort probable que ce service ne soit jamais proposé. Cela la ferait ressembler trop à une banque en ligne ; ce qu’elle ne veut pas devenir. 

 

Le service client et horaires de contact possibles :

Même si N26 est née en Allemagne, il ne faut pas forcément (et heureusement) parler la langue de Goethe pour pouvoir discuter avec un conseiller. 

Quelle que soit la formule choisie, les conseillers répondent de 7h à 23h via en chat sur l’application ; ce qui fait de N26 la banque avec les horaires les plus élargis du marché. 

Il est aussi possible de communiquer avec quelqu’un travaillant à N26 par le biais de divers réseaux sociaux à l’instar de Twitter ou encore de Facebook. 

Par contre, les utilisateurs de la formule N26 Metal peuvent ne pas se contenter d’un service dématérialisé s’ils préfèrent avoir un correspondant en ligne. 

 

Conclusion et notre avis sur N26 :

Même si elle n’est pas exempte de défauts, il ne faut pas bouder son plaisir. N26 est réellement une néo banque qu’on ne peut pas mettre de côté en 2021. 

Le fait qu’elle soit sans engagement incite beaucoup de personnes à l’utiliser, pour avoir toujours leur compte courant…sur elles. Il est vrai que le fonctionnement d’une application, quand elle est bien maitrisée est un vrai plus. Les personnes ayant un rapport difficile avec l’argent peuvent apprécier qu’il ne soit pas possible d’être à découvert pour ne pas être tentées. Mais comme nous l’avons dit, cela peut changer d’ici quelques temps à l’instar d’autres pays dans lesquels cela se pratique déjà. 

Les différentes formules sont intéressantes. Même si l’offre Standard est moins étendue, elle peut convenir à une foule de personnes qui n’ont pas forcément envie ou besoin de sortir du territoire et donc d’une assistance de location de voiture à l’étranger. 

D’ailleurs, entre la N26 You et la Metal, il y a peu de différence à part sans doute au niveau du design de la carte. Faut-il réellement payer plus cher pour cela ? Nous n’en sommes pas convaincus. 

Qui peut prétendre à un suivi par un conseiller tous les jours de la semaine et ce, jusqu’à 23 heures ? Oui, c’est possible quand on fait le choix de quitter la banque traditionnelle pour s’ouvrir au monde moderne. Les banques en ligne se distinguent souvent par un service client de qualité. Mais N26 propose des plages horaires vraiment très élargis, même si, vers 18 heures, on peut parler de pic de fonctionnement. Les réponses peuvent alors tarder un peu plus. 

Par contre, il est conseillé d’ouvrir un compte dans une banque en ligne en parallèle, ne serait-ce que pour la possibilité de souscrire un crédit immobilier ou un crédit à la consommation pour son montant maximal. 

Notre avis sur N26, vous l’aurez sans doute compris, est très positif et cette néo banque gagne à être connue pour ses fonctionnalités pratiques et correspondant à bon nombre de personnes, en France.