Anna B.
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En 2021, il peut sembler compliqué de caractériser Orange Bank. Pour certains, elle est une néo banque ; c’est-à-dire une application qui permet d’avoir un compte courant, sans autre produit financier annexe.
Pour d’autres, elle est à considérer comme une banque en ligne à part entière, gagnant sans cesse du terrain sur ces dernières, à qui elle a tendance à faire de l’ombre. Malgré une création relativement récente (3 ans), elle compte déjà plus d’un million de clients. Qu’en est-il en réalité ?
Il n’en fallait pas plus pour titiller notre envie de décrypter le phénomène afin de vous donner notre avis éclairé sur Orange Bank en 2021. Est-elle une banque de choix, quand on souhaite adopter le 100% dématérialisé ? C’est ce que nous allons découvrir.
👍 Les atouts de cette banque
- Quelle que soit l’offre, elle n’est pas conditionnée à un niveau de ressources.
- Offre Standard ou Premium : pas de frais de tenue de compte.
- Des assurances sur les cartes : une première dans le monde des néo banques.
👎 Les points de vigilance :
- Pas d’offre pour les professionnels. Regrettable, car ils seraient apparemment en demande, mais c’est une critique qui touche souvent les banques en ligne.
Quels sont les critères à prendre en considération pour choisir sa banque en ligne ?
L’ouverture d’un compte courant dans une banque en ligne s’accompagne souvent de beaucoup de promesses : frais absents, liberté de mouvement, possibilités infinies, même en dehors de l’hexagone.
Pourtant, tout comme les banques physiques, les banques en ligne ont chacune leur propre façon de fonctionner et leurs conditions. Comment trouver la meilleure ? Tout simplement en faisant attention à certains critères importants, que nous vous énumérons ci-après.
Offre de bienvenue et/ou parrainage ?
Ce qui caractérise les néo banques ; c’est l’absence d’offre de bienvenue. Leur praticité étant un cadeau en soi, elles n’ont pas besoin d’appâter les futurs clients avec une prime d’accueil. Et pourtant.
Orange Bank se singularise de la meilleure des manières en offrant 80 euros pour toute ouverture d’un compte Premium. Cette offre est donc conditionnée à un choix particulier.
Mais au regard ce que permet cette offre (que nous allons détailler plus loin), certains futurs clients ne pourront qu’apprécier cette somme d’argent qui apparaitra bientôt sur leur compte (en deux fois).
Il existe également une offre de parrainage chez Orange Bank. Si vous apportez de nouveaux clients, vous empochez 50 euros. Le filleul lui, touche la prime de bienvenue. Tout le monde est ainsi gagnant.
Les conditions d’ouverture de compte : niveau de ressources et dépôt etc…
On pourrait, grâce à ce critère pouvoir déterminer qu’Orange Bank est une néo banque. En effet, elles seules ne demandent pas de conditions de ressources à leurs futurs clients. En réalité, ce n’est pas exact.
Certaines banques en ligne ont à cœur de donner l’opportunité à tout le monde d’ouvrir un compte courant. D’autres encore font le choix d’avoir toujours une offre sans condition de revenus et d’autres qui le sont. Il s’agit là d’un excellent moyen de drainer plus de clients.
Ce n’est donc pas encore ce point qui permet de classifier ce qu’est Orange Bank en 2021. Mais pour le (peut-être) futur utilisateur que vous êtes, cela est un avantage fort. Tout le monde peut ouvrir un compte courant.
L’ouverture de ce compte se fait d’ailleurs très facilement. Il est possible de le faire via un smartphone et l’application dédiée (comme toutes les néo banques), mais il est aussi possible de le faire, via le site d’Orange Bank ; ce qui la fait, là encore, ressembler à une banque digitale des plus classiques.
Les justificatifs demandés sont relativement traditionnels, à savoir une pièce d’identité (deux si vous passez par le site, plutôt que par l’application), un justificatif de domicile, un RIB.
Enfin, sur Orange Bank, même si les offres ne sont pas conditionnées, vous devez envoyer un document qui détaille vos revenus (fiche de paie ou avis d’imposition). Pourquoi ? Déjà, parce que cela prouvera d’autant plus votre identité et votre lieu d’habitation (vous devez résider en France et être majeur). Enfin, en connaissant vos ressources, Orange Bank peut ensuite déterminer avec vous si le découvert peut être mis en place et à quelle hauteur.
Pour l’activation du compte, il faut compter 3 jours, soit un peu plus longtemps que pour une néo banque mais moins que pour une banque dématérialisée. Dans un cas comme dans l’autre, cela est relativement rapide, pour pouvoir commencer à gérer son argent en toute tranquillité.
Condition pour profiter des offres : effectuer un minimum de trois opérations par mois, ce qui est relativement courant dans les banques en ligne, pour justifier la gratuité des services ou même activer une carte bancaire.
Clairement, même si le site en ligne existe, Orange Bank mise tout sur son application. C’est d’ailleurs vers elle que se tournent massivement les clients, pour modifier leurs plafonds ou encore verrouiller la carte, s’ils ne la retrouvent pas. Aujourd’hui, Orange Bank, est ; comme toutes les néo banques ; créées pour le nomadisme financier. Les paiements peuvent se faire par le biais d’un smartphone (iOS et Android) et les virements possibles facilement grâce à un simple SMS.
Le paiement sans contact (NFC) a un plafond relativement élevé : 1 000 euros. Par contre, une fois cette somme atteinte, vous ne pouvez plus utiliser votre téléphone pour payer. Il faudra attendre le mois suivant, que le compte se recharge.
Deux types de comptes peuvent être choisis, sachant que l’un est entièrement gratuit (y compris la carte bancaire Mastercard Standard), et l’autre payant. Mais compte tenu des frais demandés mensuellement, les clients sont largement gagnants en comparaison avec une offre bancaire classique ; c’est-à-dire dans un établissement physique.
Autre atout d’Orange Bank qui fait qu’elle s’éloigne de l’offre traditionnelle des néo banques : la possibilité d’avoir un chéquier.
Par contre, ce que l’on peut reprocher à cette banque en ligne c’est l’absence de possibilité d’ouverture d’un compte joint. Sur ce point, elle suit la ligne directrice des néo banques ; mais certaines banques en ligne ont la même politique en la matière.
Cartes bancaires : quelle est l’offre et pour quel prix ?
Vous pouvez choisir entre deux cartes bancaires et deux offres, sachant que la carte Mastercard Standard est donc gratuite. Que permet cette carte ? Bien entendu, pour la gratuité, vous ne devez pas vous attendre à des services très étendus, mais elle réserve une belle surprise : vous bénéficiez d’une assurance rapatriement à hauteur de 15 000 euros. Il est possible de retirer de l’argent et de payer partout en France et au sein de la zone euro (ce qui est déjà pas mal).
Vous pouvez également choisir votre code secret (un vrai plus pour ne jamais l’oublier) ou encore bloquer votre carte via l’application si vous l’avez égarée ou si vous soupçonnez un vol. Qu’en est-il du plafond de paiement et de retrait ? Il est jusqu’à 100% des revenus que vous déclarez. Attention au possible découvert, avec cette offre. Au niveau du paiement, le détenteur peut décider du débit immédiat ou en différé. Cela n’est pas toujours le cas pour une carte gratuite.
Carte Mastercard Premium : il en coûte 7.99 € par mois. Il est pourtant bon de savoir qu’Orange Bank fait des promotions régulières sur cette carte bancaire. Il est ainsi quelquefois possible de payer moins de 5 euros, pendant quelques mois, avant de payer le tarif normal.
Pour le prix, vous pouvez bien entendu régler vos achats et retirer de l’argent, où que vous soyez dans le monde (donc y compris hors de la zone euro) et ce, gratuitement. Pratique quand on se déplace souvent.
Sécurisation des achats en ligne, batterie d’assurances relatives aux voyages ne sont que quelques exemples de ce à quoi vous pouvez prétendre. Vous pouvez payer ou retirer à hauteur des revenus que vous déclarez. Il est donc important de bien gérer son budget.
S’il fallait rajouter un point fort à cette offre (et à l’offre Pack Premium), c’est le Cashback Orange. Internet ou mobile : c’est 5% de réduction sur vos factures et 5% dans les différentes boutiques Orange ou en ligne
Cette offre se décline en Pack Premium : Qu’est-ce que cela signifie ? Tout simplement que vous pouvez avoir jusqu’à 6 cartes (une carte Premium et jusqu’à 5 cartes Plus). Ces dernières se destinent aux préadolescents et adolescents de 10 à 17 ans.
Bien sûr, ce sont les parents qui assurent la gestion de l’argent de leur progéniture (mise en place du contrôle parental). Mais chaque enfant (et détenteur de carte) peut ainsi gérer sa propre application. Les parents peuvent donc mettre l’argent de poche de leurs enfants directement sur les comptes et les ados gèrent leur argent de poche. Pas mal, pour comprendre la valeur des choses et comprendre comment gérer son budget. Là encore, l’offre fait l’objet de nombreuses promotions (par exemple, moins de 10 euros pendant 6 mois).
Est-ce que cette banque en ligne applique des frais de gestion et si oui, pour quoi ?
Que ce soit pour la carte Mastercard Standard ou Premium, vous ne payez pas de frais de tenue de compte. Quand on sait que les banques physiques peuvent les facturer plus de 200 euros chaque année, il y a de quoi se réjouir.
Les néo banques n’autorisent pas le découvert (que ce soit pour le découvert autorisé ou non autorisé). Orange Bank étudie la demande des détenteurs de compte pour déterminer si cela est possible ou pas et pour quel montant.
Par contre, il sera obligatoire de payer des frais. Ces derniers s’alignent sur ceux pratiqués par les autres banques en ligne. 8% pour le découvert autorisé et 16% pour le non autorisé. La gestion d’une irrégularité peut également vous être facturée 8 euros.
Opérations bancaires effectuées à l’étranger : quels frais ?
Les paiements et retraits sont gratuits dans la zone euro pour la carte Standard, mais vous paierez des frais si vous passez les frontières. Au niveau du montant des frais, ils ressemblent à ceux des autres banques en ligne, soit 2%.
Si vous êtes voyageur dans l’âme, vous avez tout intérêt à prendre la carte Mastercard Premium. Elle n’applique aucun frais que ce soit en France, en Europe ou dans le reste de notre vaste monde. Par contre, bien sûr, vous ne devez pas oublier le taux de change qui ne sera pas pris en compte par cette carte.
Vous êtes d’ailleurs assuré, vous et votre famille : les frais médicaux, en cas de problème ou même le rapatriement sont pris en charge à hauteur de 155 000 euros, maximum.
Si les achats sur Internet sont protégés, c’est grâce au cryptogramme dynamique. Qu’est-ce que c’est, demanderez-vous peut-être derrière votre écran. Tout simplement un code à trois chiffres que se trouve au dos de votre carte. Celui-ci n’est pas fixe comme il peut l’être sur une carte bancaire classique. Que nenni : les hackers auront du fil à retordre avec un code qui change toutes les heures. Vous pouvez donc effectuer vos transactions sur le web en toute quiétude.
Dépôt de chèques ou d’espèces possibles dans une agence physique ?
Non seulement vous avez un chéquier, mais vous pouvez aussi déposer des chèques. Par contre, il n’existe pas d’agence physique comme cela peut être le cas dans certaines autres banques en ligne.
Il convient donc de les envoyer, dûment remplis, avec le numéro de compte et la signature à l’adresse postale d’Orange Bank.
Le dépôt d’espèces n’est pas possible et surtout trop dangereux par voie postale.
Quels sont les produits d’épargne proposés ?
C’est notamment avec ce point que l’on peut se rendre compte qu’Orange Bank n’a pas encore fini son évolution.
Même si elle présente une offre de livret d’épargne, nous sommes loin des autres produits financiers offerts par une banque en ligne. Il s’agit du livret d’Orange. Que ce soit le taux ou le plafond ; n’étant pas un produit soumis à réglementation, Orange Bank peut un peu faire ce qu’elle veut.
Quelquefois, c’est en faveur de l’épargnant, car pendant une période donnée, le taux peut être à 2% (sous couvert d’avoir mis 20 000 euros au maximum).
En période ordinaire, il est à un taux annuel de 0.20% et sans plafond. Si vous procédez à un tour d’horizon des banques en ligne (vous pouvez déjà voir ceux que nous avons réalisés pour vous), vous constaterez que ce taux est bien supérieur à ce qui se fait ailleurs et ce, même sans offre exceptionnelle.
Pas de possibilité ici d’épargner autrement que par ce biais. Pas de livret A, LDDS ou encore Livret Jeune. Il n’est pas non plus possible d’ouvrir un PEL ou encore de faire ses premières armes en bourse.
Quant à l’assurance-vie, elle n’est pas non plus à l’ordre du jour d’Orange Bank. Au vu de ses tentatives (très prometteuses) de se rapprocher de plus en plus des services d’une banque en ligne, il est fort probable que cela apparaisse dans un futur proche ou à moyen terme. A suivre, donc.
Est-il possible de solliciter un crédit et si oui, de quelle nature ?
Une chaudière qui lâche en plein cœur de l’hiver, un emploi qui nécessite l’achat d’une voiture ou encore l’envie de se faire plaisir avec un beau voyage : les français n’attendent plus d’avoir l’argent sur leur compte pour céder à certains besoins.
Ils trouvent en le crédit à la consommation une solution rapide et pratique d’avoir de l’argent. Ce produit financier est tout à fait absent des services des néo banques. Encore une fois, Orange Bank ne fait rien comme tout le monde et lance un tel service.
Autre bonne surprise, le plafond est bien pareil que les offres de crédit conso classiques. Par contre, si vous empruntez 75 000 euros, vous n’avez que 60 mois pour tout rembourser.
Autre point fort de ce crédit conso d’Orange Bank : la flexibilité. Si au final, vous avez besoin de moins, vous ne payez les intérêts que sur la somme réellement empruntée. Chapeau.
Toujours dans le registre de la souplesse, vous pouvez annuler sans frais votre demande de crédit jusqu’au moment du déblocage des fonds. Même si les taux évoluent toujours et qu’il faut effectuer un comparatif en ligne, ceux généralement pratiqués par Orange Bank se situent dans la fourchette basse.
L’outil de simulation est pratique pour savoir si le projet est réalisable. Par contre, il existe un petit temps de latence entre la demande et la réponse qui va vous être donnée. Les fonds sont déblocables dans un délai de 7 à 14 jours. Il n’est pas nécessaire de retirer l’argent tout de suite, vous avez 6 mois pour le faire.
En fonction du projet, il est possible de bénéficier de certaines modularités dans le prêt, ce qui peut être très appréciable.
Par contre, si vous comptez abandonner votre location pour trouver la maison de vos rêves ou encore l’appartement avec un beau parquet qui vous fait craquer, ne comptez pas sur elle pour vous accorder un prêt immobilier. Elle n’est pas prête pour cela.
Le sera-t-elle un jour ? Nous ne le savons pas et Orange Bank ne communique pas sur son intention de mettre cela en place. Il faut avoir les reins solides pour proposer des crédits immobiliers. Malgré sa très bonne réputation et la confiance de ses clients, il n’est pas encore possible pour cette entité dématérialisée de se lancer sur un tel créneau
Le service client et horaires de contact possibles :
Le service client d’Orange Bank se rapproche plus de celui des néo banques que de celui des banques en ligne. Cela ne signifie pas pour autant qu’il est inefficace, au contraire.
Mais comme les services proposés sont plus restreints qu’avec une banque classique, les problèmes rencontrés le sont tout autant (CQFD).
Il est possible, si l’on utilise des phrases courtes et si les problèmes sont courants, de trouver une solution avec Watson, et ce 7 jours sur 7 et 24h sur 24. C’est le nom qu’a donné Orange Bank à son robot virtuel. On peut dire que cet outil est réellement impressionnant au niveau de la pertinence des réponses données. Le tchat est un excellent moyen de converser et les utilisateurs de l’application ne tarissent pas d’éloge. Apparemment, on prend soin de ses clients chez Orange Bank.
Pour les soucis financiers qui nécessitent une intervention humaine, sachez qu’une centaine de conseillers ont été formés dans cette optique. Ils bénéficient de l’expérience plus récente relative aux néo banques ; ce qui ne peut être qu’un plus pour les clients. Tout problème, même épineux trouve une solution en moins de 48 heures. Le service client est ouvert du lundi au samedi soir de 8h à 20h.
Conclusion et notre avis final sur Orange Bank en 2021 :
Banque en ligne ou néo banque ? Même après ce guide et toutes les recherches que nous avons pu effectuer à ce sujet, nous sommes bien en peine de donner une réponse correcte à ce sujet. On peut à la limite parler désormais d’une banque hybride qui présente plus de points forts et de services qu’une néo banque, mais pas encore tous ceux d’une banque en ligne.
Déjà en l’état, elle fait la joie de nombreux utilisateurs qui n’ont besoin que d’un smartphone et d’une application pour savoir où ils en sont, côté finances. Il est vrai que le solde du compte, à chaque opération, affiche en temps réel le montant du compte courant, ce qui est un vrai plus.
Orange Bank semble indiquer, par de nombreux points, qu’elle souhaite se rapprocher de plus en plus des services des banques en ligne, avec la mise en place d’un Livret. Ce dernier d’ailleurs affiche un taux insolent, quand on le compare à ce que des banques en ligne de renom peuvent proposer.
Même s’il n’y a pas d’offre de prêt immobilier, il est possible ; comme chez les banques en ligne de prétendre à un crédit à la consommation, allant de 500 euros minimum à 75 000 euros. La somme maximale est identique à ce qui est proposé par les banques physiques ou encore certaines banques en ligne. Nous précisions à dessein « certaines » car, quelquefois, le crédit ne peut pas excéder 50 000 euros.
En tout cas la gratuité de ses offres ou le peu qu’elle demande pour sa carte est un excellent atout pour séduire. Elle renchérit avec une offre de bienvenue qui la fait se tenir sans rougir sur le podium auprès de ses concurrentes. Pour information, l’offre la plus généreuse en la matière est de 130 euros. Attention, d’ailleurs aux offres de bienvenue qui sont le plus souvent conditionnée. Par exemple, dans le cas d’Orange Bank, il faut souscrire l’offre Premium.
Simplicité d’utilisation, options pratiques et surtout adaptées à la vie d’aujourd’hui, Orange Bank, même si elle est difficile à définir, méritait de figurer dans nos portraits des meilleures banques en ligne.
